은행의 수익 구조는 기본적으로 예금과 대출의 금리 차이에서 발생하는 예대마진에 크게 의존한다. 그러나 최근 금융 환경은 저금리 기조와 경쟁 심화로 인해 예대마진이 점차 축소되는 방향으로 흐르고 있다. 특히 디지털 금융 플랫폼의 부상, 정부의 대출 규제 정책, 시장 금리의 불안정성 등 복합적인 요소가 맞물리면서 지역 기반 중소은행의 수익성에 큰 영향을 미치고 있다. 이러한 현상은 단순히 금융권의 문제를 넘어서, 해당 은행이 위치한 지역 사회 전반에 영향을 미치는 경제적 파급 효과를 불러올 수 있다. 본 글에서는 예대마진 축소 현상이 지역 경제에 미치는 구조적 영향을 다각도로 분석하고, 장기적 관점에서 대응 방향을 제시한다.
예대마진이란 무엇인가?
예대마진(預貸margin)은 은행이 예금자에게 지급하는 이자율과 대출자에게 부과하는 이자율의 차이에서 발생하는 수익이다. 예를 들어, 예금 금리가 2%이고 대출 금리가 5%라면, 이 차이인 3%가 예대마진이 된다. 이 마진은 은행의 주요 수익원이며, 영업의 안정성과도 밀접한 관련이 있다.
예대마진 축소의 원인
- 기준금리 인하: 중앙은행의 저금리 정책이 지속되면, 예금과 대출 금리 모두 낮아지며 마진 폭이 줄어든다.
- 디지털 금융의 확장: 온라인 대출 플랫폼과 P2P금융의 확산으로 인해 전통 은행의 대출 경쟁력이 약화된다.
- 정부의 금융 규제 강화: 가계부채 억제를 위한 대출 한도 규제가 도입되면 은행의 대출 총량이 줄어들고 수익도 감소한다.
예대마진 축소와 지역 경제 간의 연관성
특히 지역 중소은행은 대출 중심의 영업 구조를 갖고 있어 예대마진 축소가 곧바로 수익성 악화로 이어진다. 이는 곧 지역 내 중소기업 대출 축소, 고용 감소, 지역 소비 위축 등으로 연결될 수 있다. 지역 은행의 역할은 단순 금융 중개를 넘어, 지역 상권의 생태계 유지에 직결되기 때문에 예대마진의 변동은 지역 경제의 구조적 리스크로 작용한다.
지역별 중소은행 예대마진 변화 비교
| 지역 | 2020년 예대마진 | 2023년 예대마진 | 감소폭 |
|---|---|---|---|
| 경기 남부 | 2.85% | 2.31% | -0.54% |
| 충청권 | 2.67% | 2.13% | -0.54% |
| 전라남도 | 2.92% | 2.24% | -0.68% |
| 경상북도 | 2.79% | 2.15% | -0.64% |
지역 경제에 미치는 구체적 영향
- 중소기업 대출 감소: 은행이 대출 심사를 강화하면 지역 내 자영업자 및 중소기업의 자금 확보가 어려워진다.
- 청년 창업 위축: 초기 자금 조달이 어려워져 지역 내 청년 창업 비율이 감소하게 된다.
- 고용 불안정성 증가: 기업의 유동성 부족으로 인한 고용 축소는 지역의 실업률 증가로 연결된다.
해결 방향과 정책 제안
정부는 지역 은행을 대상으로 한 유동성 지원과 보증 확대, 대출금 이차보전 정책을 통해 마진 축소에 대한 방어선을 마련할 수 있다. 또한 디지털 금융에 취약한 지역은행을 위한 디지털 전환 인프라 투자와 금융 혁신 허브 도입도 중요한 과제가 될 수 있다. 지역은행 자체적으로는 포트폴리오 다변화와 비이자 수익 모델 개발이 필수적이다.
맺음말
예대마진의 축소는 단순히 수치의 변화가 아니라, 지역 경제 구조에 중대한 영향을 미치는 신호다. 자금 순환이 둔화되면 지역 내 기업 활동, 고용, 소비 모두 위축될 수 있다. 이러한 흐름을 선제적으로 대응하기 위해서는 정부, 은행, 지역사회가 공동으로 대응 전략을 수립해야 하며, 장기적 시야에서 지역 금융 생태계를 재구성할 필요가 있다.
